上周拒付率从0.6%跳到2.4%，广告还在烧但放量被卡，因为风控阈值触发了。

核心问题分析

拒付本质是支付证明链条断裂。因为3DS未开启、AVS/CVV规则松、物流签收凭证缺失，所以争议一来就被银行判给持卡人。官方文档说“补单据就行”，但实测中争议窗口期内拿不到签收才是最常见死因。

实操解决方案

1. 先把风控阈值拉到可控区间

  • 在支付网关后台打开3DS 2.0，把高风险国家和高客单价订单强制挑战。
  • 把AVS/CVV校验设为Required，失败直接拒单，不要放行再人工复核。
  • 订单金额分层：$0-50放行，$50-200人工复核，$200以上强制3DS。

2. 证据链按银行话术准备

  • 面单必须带追踪号，物流签收截图保留到争议结束后30天。
  • 客服沟通记录固定模板，标题包含“Order ID + Shipment Confirmation”。
  • 发货前截取付款页面的账单地址一致性截图，作为AVS证据。

3. 把异常来源切干净

点开报表后，直接拉到最底部，看Chargeback Reason Code。像VISA 10.4（欺诈）和Mastercard 4837（无卡盗刷）高发，就把来源国家和设备指纹做强拦截。可参考拒付治理实战案例中的拦截规则表。

风险信号 处理动作 阈值建议
新邮箱+高客单 强制3DS挑战 > $150
代理IP 拒单或人工复核 命中即触发
AVS失败 直接拒单 Fail

风险与避坑

不要迷信“加验证就安全”。因为3DS挑战通过不等于免拒付，部分卡种仍可发起争议。另一个坑是把全部订单送人工复核，导致发货延迟，引发“未收到货”类拒付。

验证指标

  • 拒付率：目标<0.9%，连续两周下行才算稳定。
  • 拒付原因结构：欺诈类占比下降到40%以内。
  • 支付成功率：风控升级后不低于历史均值的95%。

把以上三项同时满足，说明风控没有伤害转化，且拒付问题在收敛。