近90天有流水但授信为0，这是最常见的异常信号，平台认为你“有成交但风险不透明”，因此系统直接卡住。

核心问题分析

电商贷款拒批大多不是“资质差”，而是数据口径不一致。因为店铺收入在平台侧、回款在结算账户侧，若两边金额差距过大，系统风控会判定异常经营。

官方文档写“近6个月均有流水即可申请”，但实测中近90天日均订单数稳定更稳，断流会触发降权。

实操解决方案

按系统逻辑准备材料，减少人工审核成本。

  • 在商家后台进入：资金-贷款-额度评估，先跑一次预授信，确认授信区间是否出现（通常会显示20万-80万这样的范围）。
  • 准备对公/法人结算账户近6个月流水，重点标注与平台结算金额对齐的入账项，避免“流水多但与订单对不上”。
  • 若平台要求绑定征信授权，建议在工作日上午9-11点提交，系统返回码更稳定，常见异常码为RC-401（征信拉取失败）。
关键材料 风险点 建议做法
结算账户流水 金额不匹配 把平台结算入账单独标注
店铺经营数据 断流或暴跌 至少保持近30天日均订单数稳定
征信授权 拉取失败 避开夜间高峰提交

如果你在选择产品类型上犹豫，建议先看平台的官方说明页，再补充参考商家融资实操指南里的案例口径。

风险与避坑

不要用个人流水冒充经营流水，这会被判为虚假经营，后续进入黑名单后半年内很难恢复。

不要盲目追求高额度，额度拉高意味着审核维度增加，反而延迟放款。

验证指标

  • 预授信额度能显示范围，且与店铺近3个月GMV比例在1:2到1:5之间更健康。
  • 提交后24小时内进入“待签约”状态，说明风控环节通过。
  • 放款到账时间在T+1内，超过3天通常是资料回补问题。